Malgré une récente hausse, les taux d’épargne sont encore relativement bas. Cette situation réduit les possibilités de faire fructifier de manière optimale son épargne ou celle de ses enfants. C’est pourquoi il est intéressant d’examiner les alternatives au compte d’épargne classique. Les parents découvriront ici les solutions qui existent.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne?

Il existe différents types de comptes bancaires. Comme son nom l’indique, le compte d’épargne permet d’épargner, c’est-à-dire de faire des économies. En règle générale, il est utilisé pour épargner à court ou à moyen terme en vue d’un objectif – par exemple pour financer un voyage, un instrument de musique, un ordinateur ou un équipement de sport. Il est possible d’alimenter le compte d’épargne à tout moment. Il n’y a pas de durée limitée. Le taux d’intérêt s’adapte à la situation du marché, mais il est généralement plus élevé que celui du compte courant.

Les avantages du compte d’épargne:

• Le solde du compte d’épargne rapporte en général un peu plus d’intérêts que la somme qui figure sur le compte courant.
• Le compte d’épargne est un placement sûr: les fluctuations des cours sur les marchés financiers n’impactent que les intérêts et non les fonds.

Les inconvénients du compte d’épargne:

• Les retraits d’argent sont généralement limités à un certain montant, par exemple 30 000 francs par trimestre. Si l’on souhaite retirer des sommes plus élevées en une seule fois, il faut respecter un délai de résiliation ou payer des intérêts d’avance.
• Contrairement au compte courant, le compte d’épargne n’est pas adapté aux opérations de paiement – il n’y a donc pas de cartes de débit ou de crédit associées. Les prélèvements sont souvent payants.

Compte d’épargne: épargne flexible ou placement fixe?

En règle générale, l’argent placé sur un compte d’épargne rapporte plus d’intérêts que celui placé sur un compte courant. Cependant, malgré les récentes hausses, les taux d’intérêt restent relativement bas. Actuellement, ils compensent à peine l’inflation, c’est-à-dire la hausse générale des prix et la dépréciation monétaire qui en résulte. La situation est plus favorable pour les comptes d’épargne jeunesse, car ils offrent des taux d’intérêt nettement plus élevés aux adolescentes et adolescents ainsi qu’aux jeunes adultes. Selon l’objectif d’épargne, il peut néanmoins être intéressant d’envisager des alternatives au compte d’épargne classique, par exemple en optant pour une épargne avec des dépôts à terme ou des fonds.

De manière générale, un engagement plus long et un risque plus élevé permettent d’obtenir un meilleur rendement ou des intérêts plus élevés. Il faut donc bien réfléchir au moment où l’on souhaite accéder à son épargne et s’interroger sur sa capacité à prendre des risques:

• Les personnes qui savent qu’elles auront bientôt besoin de leur argent le conservent sur leur compte d’épargne et acceptent des intérêts plus faibles.
• Celles qui sont capables se passer d’argent sur une période plus longue peuvent le placer dans des solutions à échéance fixe.
• Et celles qui sont prêtes à prendre un peu plus de risques pour obtenir un meilleur rendement peuvent miser sur des produits basés sur les marchés financiers, comme les plans d’épargne en fonds. De tels placements sont une alternative intéressante même pour les petits patrimoines.

Les alternatives au compte d’épargne

Le compte à terme fixe

Un compte à terme fixe offre des intérêts plus élevés que le livret d’épargne et est tout aussi sûr. L’argent placé est toutefois bloqué pour une période définie. Le terme «fixe» dans l’expression «compte à terme fixe» a une triple signification. D’une part, le montant des intérêts est fixe. D’autre part, l’argent est placé pour une durée déterminée – par exemple trois mois ou plusieurs années. Et finalement, le montant est fixe, puisqu’il n’est pas possible d’effectuer des versements ou des retraits supplémentaires pendant la durée du contrat.

Un compte à terme fixe est particulièrement adapté pour les parents lorsqu’ils ont des objectifs d’épargne concrets pour leur enfant à court terme, comme un voyage linguistique ou un premier appartement. En tant que parents, vous pouvez ouvrir et gérer le compte au nom de votre enfant. Dès qu’il a atteint l’âge requis, vous pouvez lui confiez le pouvoir de décision. Les exigences précises en matière d’âge peuvent varier d’une banque à l’autre.

Le compte de fonds de placement

Un compte de fonds de placement est considéré comme un compromis entre l’épargne et l’investissement. Comme la banque investit dans des actions, des titres ou des biens immobiliers l’argent versé dans les fonds de placement, ils offrent à long terme des perspectives de rendement plus élevées que le compte d’épargne. Les placements sont toutefois soumis à des fluctuations de valeur. Il est donc recommandé de réfléchir à ses objectifs et à sa capacité à prendre des risques avant de choisir un placement. En outre, des frais de gestion, de fonds, de courtage, etc. peuvent réduire les bénéfices.

Les solutions de fonds de placement permettent de bénéficier de la hausse des cours de la bourse à long terme. Par conséquent, il faut disposer d’un horizon de placement un peu plus long. Il est judicieux d’investir dans ces fonds pour une durée d’au moins trois ans. L’argent placé est disponible à tout moment, presque comme sur un compte d’épargne. Quelques jours de patience sont néanmoins nécessaires, car la banque doit d’abord vendre des parts de fonds avant de pouvoir mettre l’argent à disposition.

L’avantage majeur d’un compte de fonds de placement est sa flexibilité, tant du point de vue temporel que de celui du montant des fonds. En effet, en tant que parents, vous pouvez par exemple y verser 300 francs à l’occasion de l’anniversaire de votre enfant, puis 100 francs deux mois plus tard pour Pâques et 600 francs pour l’obtention de la maturité.

Le plan d’épargne en fonds

Alors que le compte de fonds de placement se distingue par sa flexibilité, le plan d’épargne en fonds est une variante un peu moins souple. Le plan d’épargne en fonds est un compte de fonds de placement sur lequel on verse régulièrement un montant déterminé – par exemple 250 francs par trimestre. C’est ainsi que l’épargne se constitue à long terme.

Le pilier 3a

Réfléchir à la retraite et à la prévoyance privée dès le plus jeune âge? C’est tout à fait judicieux – car plus on commence jeune à préparer sa prévoyance, plus il est facile de se constituer un capital grâce à des cotisations d’épargne régulières. Si l’objectif est d’épargner en vue de sa propre pension, cela vaut la peine d’ouvrir un compte du pilier 3a à la place d’un compte d’épargne. Les épargnantes et épargnants bénéficient immédiatement d’avantages fiscaux accordés par l’État et peuvent choisir entre différents plans d’investissement. Comme l’argent d’un compte 3a est bloqué jusqu’à la retraite, les versements effectués lorsqu’on est jeune n’ont de sens que si l’on a une certaine indépendance financière. En d’autres termes, il faut pouvoir se permettre de mettre de côté une somme d’argent qui ne sera pas disponible avant longtemps. Au début, il peut donc être préférable d’épargner sans contrainte, par exemple avec un compte de fonds de placement ou un plan d’investissement.

En Suisse, il est possible de cotiser au pilier 3a à partir du 18e anniversaire. Il n’est donc pas possible pour les parents de constituer un pilier 3a pour leurs enfants mineurs. Le pilier 3a est destiné à la prévoyance vieillesse personnelle. Les versements doivent donc provenir du revenu de la personne concernée. C’est pourquoi le recours au pilier 3a suppose que la personne dispose d’un revenu propre, par exemple un salaire régulier provenant d’une activité professionnelle.

Alternatives au compte d’épargne: la conclusion

Si, en tant que parents, vous ne pouvez pas mettre beaucoup d’argent de côté, vous souhaitez probablement le placer de la manière la plus sûre possible. Dans ce cas, le compte d’épargne est une bonne solution. Si vous pouvez placer de l’argent à moyen ou long terme, le compte à terme fixe, un peu plus lucratif, est envisageable. Dans ce cas également, les fluctuations des cours n’ont aucun impact sur l’argent placé qui est donc en sécurité. Le compte de fonds de placement et le plan d’épargne en fonds peuvent être encore plus rémunérateurs à long terme, et comportent un risque de fluctuation de valeur qui reste gérable. C’est pourquoi il convient de réfléchir à ses propres objectifs et à sa capacité à prendre des risques avant de choisir un placement.