Nonostante il recente aumento, i tassi d’interesse sui risparmi sono ancora relativamente bassi. Questo riduce l’opportunità di far fruttare al meglio i propri risparmi o quelli dei propri figli. Per questo motivo, vale la pena di esaminare le alternative al conto di risparmio tradizionale. I genitori possono scoprire quali sono qui.

Che cos’è un conto di risparmio?

Esistono fondamentalmente diversi tipi di conti bancari. Come suggerisce il nome, un conto di risparmio serve a risparmiare, cioè a generare un avere risparmiato. Di norma, viene utilizzato per risparmiare per un obiettivo a breve o medio termine, ad esempio per finanziare viaggi, acquistare strumenti musicali, computer o attrezzature sportive. Il denaro può essere versato sul conto di risparmio in qualsiasi momento. Non c’è una decorrenza fissa. Il tasso d’interesse si adatta alla rispettiva situazione di mercato, ma è generalmente più alto di quello di un conto corrente.

I vantaggi del conto di risparmio

• L’avere del conto di risparmio generalmente frutta interessi leggermente superiori a quelli del conto corrente.
• Il conto di risparmio è un investimento sicuro: le oscillazioni del cambio sul mercato finanziario influenzano solo il tasso d’interesse, non il patrimonio.

Gli svantaggi del conto di risparmio

• Di norma, i prelievi di contanti sono limitati a un certo importo, ad esempio 30 000 franchi a trimestre. Se si desidera prelevare importi maggiori in una sola volta, è necessario rispettare un termine di disdetta altrimenti si incorre in interessi di anticipazione monetaria.
• A differenza del conto corrente, il conto di risparmio non è adatto alle operazioni di pagamento: non esistono quindi carte di debito o di credito. Gli addebiti sono spesso soggetti a commissioni.

Conto di risparmio: risparmio flessibile o investimento fisso?

Il denaro depositato su un conto di risparmio produce quindi generalmente più interessi di quello depositato su un conto corrente. Tuttavia, nonostante i recenti aumenti, i tassi d’interesse sono ancora relativamente bassi. Attualmente compensano a malapena l’inflazione, cioè l’aumento generale dei prezzi e la conseguente svalutazione del denaro. La situazione appare migliore per i conti di risparmio dei giovani. Questi offrono a giovani e giovani adulti tassi d’interesse significativamente più elevati. A seconda del vostro obiettivo di risparmio, tuttavia, può valere la pena di valutare alternative al tradizionale conto di risparmio, come i depositi a termine o i fondi.

In generale, un vincolo più lungo e un rischio più elevato consentono di ottenere rendimenti più elevati o tassi d’interesse più alti. Dovete quindi riflettere bene su quando volete accedere al denaro che avete risparmiato e considerare la vostra propensione al rischio.

• Se sapete che avrete presto bisogno di denaro, vi converrà mantenere il vostro conto di risparmio e accettare tassi d’interesse più bassi.
• Se potete fare a meno del denaro per un periodo più lungo, potete investirlo in soluzioni a durata fissa.
• Se siete disposti ad assumervi qualche rischio in più per ottenere un rendimento più elevato, potete optare per prodotti basati sui mercati finanziari, come i piani di risparmio in fondi. Questi rappresentano già un’alternativa interessante per i patrimoni più piccoli.

Alternative al conto di risparmio

Conto deposito a termine

Un conto deposito a termine offre tassi d’interesse più elevati rispetto a un conto di risparmio ed è altrettanto sicuro. Tuttavia, il denaro investito è vincolato per un periodo di tempo definito. Il conto deposito a termine è caratterizzato dai seguenti aspetti. Innanzitutto, il valore degli interessi è determinato a priori. Inoltre, come suggerisce il nome, il denaro viene investito a termine fisso, ovvero per una durata fissa, ad esempio tre mesi o diversi anni. Infine, la somma è determinata alla stipula: non è possibile effettuare ulteriori depositi o prelievi prima del decorso del termine.

Un conto deposito a termine è particolarmente indicato per i genitori se le figlie o i figli hanno obiettivi di risparmio specifici nel prossimo futuro, come un soggiorno linguistico o la prima abitazione di proprietà. Da genitori, potete aprire e gestire il conto a nome di vostra figlia o di vostro figlio. Non appena sarà abbastanza grande, dategli potere decisionale. I requisiti di età esatti possono variare a seconda della banca.

Conto fondi

Un conto fondi è una forma di compromesso tra il risparmio e l’investimento. Poiché la banca investe il denaro depositato in fondi di investimento con azioni, titoli o proprietà immobiliari, offre un potenziale di guadagno a lungo termine superiore a quello di un conto di risparmio. Tuttavia, gli investimenti sono soggetti a fluttuazioni di valore. È quindi importante considerare i propri obiettivi e la propria propensione al rischio prima di scegliere un investimento. Inoltre, le commissioni, come quelle di gestione del patrimonio o dei fondi e di intermediazione, possono ridurre gli utili.

Con le soluzioni in fondi, potete beneficiare dei rialzi a lungo termine dei corsi di borsa. È quindi necessario un orizzonte d’investimento un po’ più lungo. I fondi hanno senso solo se gli investimenti hanno una durata superiore a tre anni. Il denaro investito è disponibile in qualsiasi momento, quasi come un conto di risparmio. Sono necessari comunque alcuni giorni di attesa, perché la banca deve prima vendere le quote di fondo per rendere disponibile il denaro.

Il grande vantaggio di un conto fondi è la sua flessibilità, sia in termini di tempo che di quantità di denaro da investire: ad esempio, i genitori possono trasferire 300 franchi per il compleanno del figlio, poi 100 franchi due mesi dopo per Pasqua e 600 franchi per il conseguimento di un titolo di studio.

Piano di risparmio in fondi

Mentre un conto fondi è caratterizzato dalla flessibilità, un piano di risparmio in fondi è una variante relativamente rigida: il piano di risparmio in fondi è un conto fondi sul quale viene versato regolarmente un determinato importo, ad esempio 250 franchi a cadenza trimestrale. In questo modo, il saldo di risparmio si accumula a lungo termine.

Pilastro 3a

Pensare alla vecchiaia e alla previdenza privata sin dalla giovane età? Ha assolutamente senso, perché quanto prima si inizia a pensare alla previdenza tanto più capitale si può accumulare con contributi di risparmio regolari. Se l’obiettivo del risparmio è la propria pensione, un conto del pilastro 3a è una valida alternativa a un conto di risparmio. Qui chi risparmia beneficia immediatamente di vantaggi fiscali statali e può scegliere tra diversi piani di investimento. Poiché il denaro in un conto 3a è vincolato fino alla pensione, ha senso effettuare i versamenti in giovane età, quando si ha un certo grado di indipendenza finanziaria. Ciò significa anche che bisogna potersi permettere di accantonare una somma che non sarà più liberamente disponibile per molto tempo. All’inizio, quindi, può essere consigliabile risparmiare in modo autonomo, ad esempio con un conto fondi o un piano risparmi di investimento.

In Svizzera è possibile versare nel pilastro 3a a partire dal 18° anno di età. I genitori non possono costituire il pilastro 3a per le loro figlie e i loro figli minorenni. Il pilastro 3a è destinato alla previdenza personale; i versamenti devono essere effettuati con il reddito dell’individuo. Pertanto, l’utilizzo del pilastro 3a richiede normalmente che la persona disponga di un reddito proprio, ad esempio attraverso un salario regolare da un’attività professionale.

Alternative al conto di risparmio: conclusione

Se siete genitori e potete accantonare poco denaro, probabilmente vorrete investirlo nel modo più sicuro possibile. In questo caso, il conto di risparmio è una buona scelta. Se potete vincolare il denaro per un periodo medio-lungo, il conto deposito a termine, leggermente più redditizio, è una buona opzione. Le oscillazioni del cambio non hanno alcuna influenza sul denaro investito, quindi è sicuro. Il conto fondi e i piani di risparmio in fondi possono essere ancora più redditizi a lungo termine. Tuttavia, esiste un rischio di fluttuazione del valore, anche se gestibile. È quindi importante considerare i propri obiettivi e la propria propensione al rischio prima di scegliere un investimento.