Voici comment les parents peuvent poser la première pierre de la constitution de patrimoine de leurs enfants

Les enfants démarrent dans la vie sans patrimoine personnel. Pour leur permettre de disposer plus tard d’une certaine liberté financière, les parents devraient donc prendre des dispositions précoces pour l’avenir de leur progéniture. Grâce à l’aperçu suivant des différents types de placement en Suisse ainsi qu’aux conseils pratiques de notre expert, la constitution de patrimoine pour les enfants est couronnée de succès.

Il est judicieux de commencer tôt à constituer le patrimoine des enfants

Épargner ou placer de l’argent tôt pour constituer le patrimoine de sa progéniture s’avère payant à long terme: «Les parents se créent, ainsi qu’aux enfants, une marge de manœuvre financière pour financer la formation, les études, l’auto-école ou les premiers achats importants, tout en transmettant la valeur de la prévoyance financière», explique Thomas Vogel, responsable Sales & Segment Management Clientèle privée et commerciale, à la Banque Cantonale de Lucerne.

Mais le fait de commencer tôt est littéralement payant pour une autre raison: «Plus les parents commencent tôt, plus ils profitent de l’effet des intérêts composés», explique l’expert. «Même de petites sommes régulières peuvent devenir un capital de départ pertinent au bout de plusieurs années.»

Les types de placements courants en Suisse

Dans la pratique, il existe différentes possibilités pour commencer à constituer un patrimoine pour ses enfants. Les opportunités, les risques et les rendements possibles varient considérablement selon le type de placement. «Les parents qui souhaitent investir pour leurs enfants devraient veiller à prendre en compte à la fois la sécurité et les opportunités de rendement dans leur portefeuille», note Thomas Vogel. «Il est utile de commencer par établir un profil d’investisseur afin que les catégories de placement choisies correspondent également à sa propre propension au risque.»

L’aperçu suivant présente les types de placement courants en Suisse et permet de trouver la stratégie adaptée pour constituer un patrimoine pour les enfants.

1 – Les comptes bancaires classiques

Le compte d’épargne

Un compte d’épargne offre un niveau de sécurité très élevé, mais son rendement est minime. En revanche, les dépôts étant disponibles à tout moment, il est particulièrement adapté aux fonds à court terme ou comme réserve facilement accessible.

Le compte pour enfants

Un compte pour enfants est ouvert au nom de l’enfant et géré par les parents. Les plans d’épargne automatiques permettent de verser régulièrement de petits montants. De cette manière, on obtient une réserve financière sûre et planifiable pour l’avenir de l’enfant.

Le compte à terme fixe

Dans le cas d’un compte à terme fixe, l’argent est placé pour une période déterminée à l’avance. Ni les dépôts ni les retraits ne sont possibles pendant cette période. Tant le montant des intérêts que la durée sont convenus de manière fixe dès le départ. Le compte à terme fixe est donc particulièrement adapté aux placements à long terme et prévisibles.

L’article suivant présente les alternatives au compte d’épargne expliquées de manière approfondie.

2 – Les papiers-valeurs

Les actions

En achetant une action, on participe au capital propre d’une entreprise et on en devient donc copropriétaire. Des bénéfices peuvent être générés par des augmentations de cours ou des dividendes. Inversement, il existe un risque que la valeur de l’action diminue si l’entreprise gère mal ses affaires.

Les obligations

Une obligation est un prêt accordé à une entreprise ou, dans le cas d’un emprunt d’État, à un pays. En contrepartie, on reçoit des intérêts. La durée est fixe. À la fin, le capital est remboursé. Comme les actions, les obligations peuvent toutefois être négociées en bourse pendant leur durée de vie et donc changer de propriétaire avant l’échéance. Les obligations sont considérées comme des instruments de placement relativement stables et moins risqués lorsque les émetteurs sont solvables. Elles peuvent aider à stabiliser un portefeuille, mais le remboursement n’est pas absolument garanti et les risques de taux et de cours demeurent.

3 – Les fonds de placement et les ETF

Les fonds de placement

Un fonds de placement est un ensemble de différents actifs gérés de manière professionnelle. Il est possible d’investir à grande échelle dans différentes classes d’actifs, régions ou branches, ou de cibler certains thèmes, comme la durabilité. Grâce à une large diversification, le risque est réduit par rapport aux placements individuels. Ici aussi, il est possible de commencer même avec de petits montants.

Les ETF

Les ETF (Exchange-Traded Funds) sont des fonds de placement à gestion passive basés sur un indice. Ils sont peu coûteux, flexibles et conviennent tout autant à la constitution d’un patrimoine à long terme, par exemple dans le cadre d’un dépôt pour enfants. La différence avec les fonds de placement classiques réside dans le fait que les ETF répliquent la performance d’un indice, comme le Swiss Performance Index (SPI), tandis que les fonds de placement classiques se concentrent sur des thèmes individuels et sont gérés activement afin d’obtenir un rendement plus élevé grâce à des décisions de placement ciblées.

Dans cet entretien avec un expert au sujet des ETF, les parents peuvent en apprendre davantage sur la manière dont ils peuvent utiliser ce type d’investissement pour la constitution du patrimoine de leurs enfants.

4 – Les biens immobiliers, les valeurs réelles et les matières premières

Les biens immobiliers

Dans le cas des biens immobiliers, les investisseurs investissent directement dans des maisons, des appartements ou des terrains. Il est par la suite possible de profiter de plus-values et de revenus locatifs. Les biens immobiliers sont considérés comme un placement stable, mais nécessitent généralement un capital important.

Une forme d’investissement immobilier très répandue chez les investisseurs privés est la propriété d’un logement occupé par son propriétaire. Une variante moins gourmande en capital consiste à investir dans des fonds immobiliers.

Les valeurs réelles

On entend par là les actifs physiques tels que les œuvres d’art, les antiquités ou d’autres biens réels. Ils permettent de diversifier le portefeuille et offrent une stabilité de valeur à long terme. Il faut toutefois garder à l’esprit que la valeur des valeurs réelles dépend toujours de leur rareté, de leur état et de la demande, et qu’elle peut donc varier fortement.

Les matières premières et les métaux précieux

Les matières premières et les métaux précieux comme l’or ou l’argent peuvent sécuriser davantage le portefeuille. En Suisse, le vreneli, par exemple, jouit d’une popularité particulière en tant que placement physique à long terme. Des fluctuations de cours sont certes possibles, mais à long terme, les matières premières et les métaux précieux ont souvent conservé ou augmenté leur valeur.

Les objets de collection

Contrairement aux valeurs réelles telles que les œuvres d’art ou les antiquités, qui offrent surtout une stabilité par leur substance et leur valeur marchande, les objets de collection sont des objets dont la valeur est fortement déterminée par la rareté, l’intérêt des collectionneurs et la demande. Il s’agit par exemple de pièces de monnaie ou de timbres rares. Les objets de collection sont toutefois souvent difficiles à revendre, ils ne trouvent pas rapidement acquéreur et l’évolution des prix est difficilement prévisible.

5 – Les cryptomonnaies et cryptoactifs

Les cryptomonnaies sont des moyens de paiement numériques basés sur la technologie blockchain. Elles offrent la possibilité de rendements élevés, mais comportent également un risque important en raison des fortes fluctuations des cours.

De plus, il faut savoir que les cryptomonnaies ne sont pas soumises aux mêmes règles juridiques que les produits bancaires classiques. Ainsi, les cryptomonnaies conviennent plutôt aux investisseurs ayant une forte propension au risque.

Dans l’article suivant, les parents trouveront une explication des cryptomonnaies compréhensible pour les enfants.

Constitution de patrimoine: et maintenant, comment investir?

La liste ci-dessus présente les différentes possibilités. Pour savoir quelle option est la plus adaptée à son propre objectif, cela vaut la peine de jeter un coup d’œil aux estimations de Thomas Vogel. «En ce qui concerne l’horizon temporel, la règle est la suivante: plus celui-ci est éloigné dans le temps, plus la part d’actions peut être importante. En effet, sur une longue période, les fluctuations du marché sont généralement mieux compensées», explique-t-il. «Les versements réguliers sont particulièrement judicieux, car ils permettent d’assurer une continuité tout en bénéficiant de ce que l’on appelle l’effet sur le prix moyen.»

Selon Thomas Vogel, les plans d’épargne en fonds sont particulièrement attrayants pour les familles. Ceux-ci permettent en effet d’investir dans différents fonds à partir de petits montants: «Avec des montants constants, les parents acquièrent tantôt plus, tantôt moins de parts, en fonction du niveau des cours. À long terme, il en résulte un prix moyen avantageux.»

Quant aux opportunités et aux risques, l’expert les évalue comme suit: «Les opportunités résident clairement dans les possibilités de rendement à long terme des actions et des fonds de placement, tandis que les risques résident surtout dans les fluctuations des cours à court terme et dans une structure de placement trop risquée.»