Il pensionamento e le tematiche previdenziali sono ancora lontane per i giovani. Ciononostante, vale la pena trattare l’argomento già in una fase precoce. René Kramer spiega perché nell’intervista.

Solitamente, le tematiche previdenziali sono ancora lontane per i giovani. Perché vale comunque la pena occuparsene già in giovane età?

In linea di principio: prima si inizia con la previdenza, più capitale si può costituire attraverso contributi di risparmio regolari. Vale anche la pena occuparsi per tempo della propria previdenza per ragioni politiche e demografiche: la previdenza obbligatoria e professionale è soggetta a continue riforme e il diritto alla rendita è in costante diminuzione. Provvedere alla propria previdenza è quindi particolarmente importante.

«In linea di principio: prima si inizia con la previdenza, più capitale si può costituire.»

René Kramer, consulente alla clientela privata presso la Banca Cantonale Grigione

Quando ha senso iniziare a costruire il terzo pilastro? A partire da quale età è legalmente possibile?

Legalmente, è possibile a partire dal primo reddito soggetto all’AVS. Si può aprire un conto del pilastro 3a a partire dall’età di 18 anni. Poiché il denaro in un conto 3a è vincolato, tuttavia, ha senso effettuare versamenti solo quando si ha una certa indipendenza finanziaria. Vale a dire che bisogna potersi permettere di mettere da parte una somma che non sarà più liberamente disponibile per molto tempo. All’inizio, può quindi essere consigliabile risparmiare senza vincoli, ad esempio con un conto deposito o un piano risparmio d’investimento. Indipendentemente dalla forma, ha senso iniziare con la previdenza sin dal primo reddito regolare.

Quali opzioni sono disponibili per i giovani e i giovani adulti nella previdenza privata o nel risparmio del pilastro 3a?

L’orizzonte d’investimento a lungo termine è la principale fonte di opportunità. Chi inizia con la previdenza a vent’anni ha potenzialmente 40 o più anni per ottenere una rendita sul suo capitale di risparmio. Data la situazione attuale, gli investimenti a lungo termine con una componente azionaria sono quindi sensati.

Le opportunità sono offerte dalle soluzioni d’investimento 3a o dai piani risparmio d’investimento. Questo è consigliabile anche tenendo conto degli attuali bassi tassi d’interesse sui normali conti risparmio o 3a. Che scegliate una soluzione d’investimento 3a o un normale conto 3a, l’importo massimo per il 2023 è di 7056 franchi e può essere dedotto dalle imposte. Più denaro si versa, maggiore è il risparmio fiscale. I versamenti mensili tramite ordine permanente sono i più sensati. Così facendo, il patrimonio cresce costantemente e, nel caso delle soluzioni d’investimento, riduce il rischio di perdite.

«I versamenti mensili tramite ordine permanente sono i più sensati.»

René Kramer, consulente alla clientela privata presso la Banca Cantonale Grigione

In giovane età possono venirsi a creare delle lacune nei contributi dell’assicurazione per la vecchiaia obbligatoria a causa di studi, viaggi più lunghi o stage non retribuiti. È possibile colmare queste lacune con prelievi dal terzo pilastro?

È possibile trasferire i risparmi del 3° pilastro nella cassa pensioni per migliorare le prestazioni. Tuttavia, i prelievi per colmare le lacune nell’AVS non sono possibili. Eventuali lacune nell’AVS possono essere colmate entro cinque anni con pagamenti supplementari, a condizione che si era assicurati in Svizzera. Per evitare che le lacune passino inosservate, si consiglia di controllare regolarmente gli estratti previdenziali e dell’AVS (estratto CI).

Come è regolato il prelievo di capitale dal terzo pilastro?

Il capitale può essere prelevato solo in determinati casi. Ad esempio, quando si raggiunge una certa età: 59 anni per le donne e 60 anni per gli uomini. Il capitale 3a può essere ritirato anche in caso di acquisto di un’abitazione di proprietà a uso proprio, per la creazione di un’azienda propria (lavoro autonomo), in caso di trasferimento definitivo dalla Svizzera o di percezione di una rendita d’invalidità. Allo stesso modo, è possibile finanziare un riscatto nella cassa pensioni con i fondi del 3° pilastro.