Esecuzione: come ci si arriva e cosa bisogna fare.

Chi non paga le bollette in tempo può essere perseguito dopo la scadenza di certi termini. Ma cosa significa esattamente? Come funziona effettivamente il processo di recupero crediti e cosa si può fare nel caso di un esecuzione ingiustificata.

L’essenziale in breve

Chi non paga le fatture rischia un’esecuzione, cioè un’ingiunzione di pagamento legalmente vincolante e un’iscrizione nel registro delle esecuzioni.
I singoli passi di un’esecuzione sono illustrati nel seguente esempio.
Anche i minorenni possono essere escussi. In questo caso la procedura viene notificata al rappresentante legale, cioè ai genitori.
Nei casi di rigore, un’esecuzione può comportare il pignoramento di beni o salari.

Un’esecuzione è un ordine di pagamento legalmente vincolante

In Svizzera, chiunque non paghi le fatture in tempo può essere escusso. Ciò significa che il debitore viene costretto a pagare l’importo in sospeso tramite esecuzione per vie legali. Le esecuzioni sono avviate tramite domanda di un creditore all’ufficio d’esecuzione del luogo di domicilio del debitore. Ma facciamo un passo alla volta…

Come si arriva a un’esecuzione?

Anja ha ordinato online un bel paio di cuffie, le stesse che hanno tutti a scuola attualmente. Ma il suo salario giovanile, in realtà, non è sufficiente per pagarle. Ecco perché vuole risparmiare e pagare il conto solo quando avrà raccolto tutti i soldi necessari. Niente male come idea, vero?

Prima che le aziende perseguano un debitore, di solito inviano un sollecito di pagamento. Questo è anche il caso di Anja. Ma 20 giorni dopo il sollecito di pagamento, non ha ancora pagato la fattura, e il primo sollecito arriva nella cassetta delle lettere. Con una sensazione di ansia, la ragazza pensa: «Per fortuna, non mi ci vorrà molto tempo per mettere insieme i soldi». Quando Anja riceve il secondo sollecito 10 giorni dopo, è scioccata. Questa volta c’è scritto «Avviso d’esecuzione». Solo a questo punto Anja va dai suoi genitori con la lettera.

Attenzione! I creditori non sono obbligati a inviare solleciti. In teoria, un’azienda può avviare direttamente un’esecuzione alla scadenza del termine di pagamento, anche se la maggior parte delle aziende non lo fa.

Un’esecuzione è un ordine di pagamento

I genitori di Anja non sono affatto entusiasti. Insieme alla figlia, discutono i prossimi passi da intraprendere in una riunione familiare. Dal momento che si tratta solo di un avviso d’esecuzione, possono ancora reagire in tempo. I suoi genitori pagano il conto immediatamente tramite e-banking. Fortunatamente, grazie al pagamento del sollecito, per Anja non esiste più il rischio di un’esecuzione.

Tuttavia, se non si risponde a un avviso d’esecuzione, un’azienda può presentare una domanda all’ufficio d’esecuzione. Da questo momento in poi, la responsabilità passa all’ufficio d’esecuzione regionale. Quest’ultimo invia un’ingiunzione di pagamento – l’esecuzione – con la richiesta di pagare l’importo dovuto, compresi gli interessi e le spese procedurali, entro 20 giorni.

Esempio di un esecuzione

I minori possono essere escussi?

I minori non possono essere direttamente escussi. La legislazione svizzera (CC, art. 12 segg.) stabilisce che solo le persone aventi l’esercizio dei diritti possono essere sottoposte ad esecuzione – ovvero chi è maggiorenne e capace di discernimento. Tuttavia, presumere che di conseguenza i giovani se la possano cavare con le bollette non pagate sarebbe sbagliato.

Katharina Blessing, collaboratrice del servizio di consulenza in materia di debiti del cantone di Zurigo, spiega che i minori sono comunque responsabili dell’importo in sospeso. Anche se solo per l’ammontare del loro reddito mensile – cioè la loro paghetta o il loro salario di apprendista.

Tuttavia, aggiunge che la differenza con la procedura d’esecuzione per i maggiorenni è che l’ordine di esecuzione deve essere consegnato a un rappresentante legale, nella maggior parte dei casi i genitori (art. 68C cpv. 1 LEF).

Esecuzione ingiustificata? Agire nel modo giusto è importante.

L’ufficio d’esecuzione non controlla se le domande presentate sono giustificate. Pertanto, è possibile essere ingiustamente escussi. In questo caso, l’interessato può presentare opposizione all’ufficio d’esecuzione entro 10 giorni dalla notifica dell’ingiunzione di pagamento. In questo modo, il debitore contesta la legittimità dell’esecuzione. Nella fase successiva, l’ufficio d’esecuzione informa il creditore che deve rivolgersi a un tribunale per procedere con l’esecuzione. Tuttavia, l’opposizione non cancella l’iscrizione nel registro delle esecuzioni. Per contro, dopo 3 mesi è possibile presentare una domanda di non dar notizia di un’esecuzione a terzi (art. 8a cpv. 3 lett. d LEF).

Le esecuzioni rimangono visibili nell’estratto del registro delle esecuzioni per cinque anni

Ogni esecuzione viene riportata nel registro delle esecuzioni e di solito rimane visibile per cinque anni, indipendentemente dal fatto che il debito sia già stato pagato, che sia stata presentata un’opposizione o che l’esecuzione sia stata avviata senza giustificazione. L’iscrizione sarà cancellata automaticamente solo dopo la scadenza di questo periodo. Chi desidera avere il proprio estratto pulito in anticipo deve richiederlo personalmente:

Tramite un accordo scritto con il creditore.
Tramite annullamento giudiziario: si può presentare una domanda a pagamento o una denuncia al tribunale. Per farlo, il debitore deve provare tramite un atto che il debito comprensivo di interessi e costi è stato saldato o recuperato, cioè annullato.

Cosa succede se l’esecuzione non può essere risolta?

Se non viene presentata alcuna opposizione o se questa viene annullata da una sentenza del tribunale perché la richiesta è ritenuta giustificata, il passo successivo è il pignoramento dei beni. L’ufficio d’esecuzione valuta le proprietà immobiliari o residenziali esistenti e gli oggetti di valore come automobili e borse di lusso, nel caso di persone maggiorenni, e successivamente li mette all’asta pubblicamente. Con il ricavato, l’ufficio d’esecuzione paga le spese d’esecuzione sostenute e le somme richieste dai creditori.

Se non ci sono beni, l’ufficio d’esecuzione controllerà se una parte del reddito del debitore può essere pignorata. Se questo è il caso, il datore di lavoro è tenuto a trasferire la parte del salario netto che supera il livello di sussistenza, secondo la legge in materia di esecuzioni, direttamente all’ufficio d’esecuzione – il resto viene pagato al debitore. «Questo dura fino a quando il debito viene saldato o al massimo 12 mesi», spiega Katharina Blessing. Dopo la fine dell’anno di pignoramento del salario, i creditori possono richiedere la continuazione dell’esecuzione. In questo modo possono far pignorare di nuovo il salario del debitore.

Se il ricavato non è sufficiente a pagare tutte le fatture in sospeso, l’ufficio d’esecuzione rilascia un attestato di carenza di beni. Questo certifica la perdita subita dal creditore. Gli attestati di carenza di beni cadono in prescrizione solo dopo 20 anni – quindi il debito rimane valido fino ad allora.

«Di solito viene pignorato il reddito e non i beni, perché questo è il modo più facile per recuperare il denaro.»
Katharina Blessing, consulenza debiti del Canton Zurigo

Le esecuzioni possono infrangere i sogni professionali

Le esecuzioni non comportano solo perdite finanziarie. Un’iscrizione nel registro delle esecuzioni può anche rendere difficile trovare un appartamento, per esempio. Questo perché molte società di gestione immobiliare preferiscono affittare gli appartamenti a persone senza esecuzioni. Anche la scelta della professione può essere influenzata da un’esecuzione in giovane età: soprattutto nei settori bancario, assicurativo e della sicurezza, un’esecuzione può infrangere i sogni professionali.

Consigli per i genitori da Katharina Blessing del servizio di consulenza in materia di debiti del Cantone di Zurigo

Iniziate presto a parlare di denaro con vostro figlio e stilate insieme un budget. Questo crea una consapevolezza per un uso sano dei soldi.
I bambini devono imparare che bisogna lavorare per guadagnare. Se, eccezionalmente, vostro figlio dovesse avere una fattura che non è in grado di pagare, raccomandiamo che i genitori la paghino a suo nome per evitare l’esecuzione. Tuttavia, si suppone che il figlio debba recuperare la somma lavorando nel tempo libero o aiutando in casa.
Vostro figlio è stato escusso? Controllate se l’importo della fattura supera il reddito di vostro figlio. Se il debito è più alto, è importante informare il creditore per iscritto che vostro figlio non ha un reddito sufficiente e che il contratto o l’ordine di acquisto avrebbe richiesto il vostro consenso parentale.
Vi consigliamo di saldare i debiti di un attestato di carenza di beni non appena le circostanze lo permettono. In questo modo, infatti, sarà possibile cancellare l’attestato di carenza di beni.

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Il Servizio di consulenza debiti Svizzera (in tedesco) fornisce consulenza professionale in materia di debiti.